«Я так понимаю, что не у всех получается кредитовать реальный сектор по ставке не выше 14% (ставка рефинансирования ЦБ 3%), именно такую ставку правительство и Банк России считают приемлемой» — такими словами начал Владимир Путин свой диалог на встрече с банкирами в головном офисе Сбербанка. На встречу с Путиным прибыли глава Сбербанка Герман Греф, президент ВТБ Андрей Костин, председатель правления Россельхозбанка Юрий Трушин, глава Газпромбанка Андрей Акимов, президент Альфа-банка Петр Авен, глава совета директоров МДМ-банка Олег Вьюгин, глава ВЭБа Владимир Дмитриев, а также министр финансов Алексей Кудрин, председатель Банка России Сергей Игнатьев, первый зампред ЦБ Алексей Улюкаев, замминистра экономического развития Анна Попова. Банкиры парировали премьеру, что ставка по кредитам могла бы быть ниже, если бы ЦБ еще снизил ставку рефинансирования.
Сейчас в лучшем случае кредит юрлица могут получить под 17% годовых (а то и под 25%), в то время как до кризиса занять деньги можно было и под 10% годовых. Ну и, конечно же, как выдавать кредиты, если риски огромны — просроченная задолженность в банковском секторе РФ уже находится на уровне 10%. «Нельзя допустить роста плохих активов, но все-таки закрывать портфель — тоже нельзя», — довольно мягко заметил премьер, при этом подчеркнув, что в ближайшие месяцы надо выдать кредитов реальному сектору на 500 млрд рублей.
Правительство, со своей стороны, сделало уже достаточно, отметил Путин: снизило ставку рефинансирования, приняло закон о госгарантиях, готово предоставлять докапитализацию банков путем обмена ОФЗ на привилегированные акции, выдает субординированные кредиты. «Работа с рисками — это тоже проявление профессионализма», — отметил он. По словам главы правительства, «очень просто взять и ящик закрыть, гораздо сложнее — работать с клиентами и понять, кто из них является надежным и перспективным». «Но это можно делать и нужно делать», — считает Путин. Герман Греф, в свою очередь, сообщил, что в среднем в Сбербанке ставки по кредитам снижены на 2% и банк уже в какой-то степени адаптировался к новым реалиям и рискам.
Особенно хорошо это получается с кредитованием физлиц. «Идеальный заемщик — это женщина 30-40 лет, не замужем, работает на госслужбе, один ребенок. Шанс не вернуть кредит в этом случае 0,03%», — рапортовал Греф, отметив при этом, что мужчина в наколках кредит в «Сбере» вряд ли получит. «Дискриминируете людей по наколкам?» — уточнил методику Сбербанка Владимир Путин. Поговорили, пошутили и разошлись. Собственно, такие разговоры у чиновников с банкирами уже вошли в привычку еще с конца прошлого года. «По большей части это PR-ход, учитывая амбиции премьера — показать, что правительство озабочено проблемой банковского кредитования и пристально следит за банками, — говорит замгендиректора УРСА банка Владимир Мехряков. — И не надо нас учить работать с клиентами: мы в этом деле профессионалы — это все равно, что прийти к врачу и начать его учить лечить».
В то же время банкиры, по словам Мехрякова, ждали от премьера совсем другого. «Мы хотим услышать, что в случае резкого роста просрочки, недокапитализации нас не бросят, помогут, примут меры. Это дало бы уверенность и, как следствие, более активное кредитование», — говорит банкир. Высокие кредитные ставки зависят не только от ставки рефинансирования, отмечает Мехряков. «Наши пассивы — это в том числе и депозиты, мы не можем их сделать меньше инфляции, а инфляция по итогам года будет около 14%, соответственно, есть у нас и операционные расходы.
Получается, мы должны занимать деньги под 14% и выдавать их под 14%», — говорит Мехряков. Зампред правления ОТП банка Евгений Егоров же считает, что встречи с премьером не лишены смысла. «Даже неформальные поручения являются прямым руководством к действию для госбанков. Нельзя сказать, что ситуация с начала кризиса не изменилась. У банкиров меняется настроение в плане активных операций, появляется аппетит к риску, деньги из валюты переводятся в рубли и направляются в экономику, кредитование растет, появляются новые кредитные продукты с более мягкими условиями», — говорит Егоров. Правда, что конкретно изменилось в его банке в плане кредитования, банкир раскрывать не стал. По данным отчетов крупнейших российских банков, явных улучшений с кредитованием нет.
В июне кредитный портфель Сбербанка показал 2% снижения, кредитный портфель ВТБ потерял более 3%. По мнению вице-президента ФБК по банковскому аудиту Алексея Терехова, в сложившейся ситуации отчасти можно упрекнуть и банки, которые не очень хотят работать с новыми рисками, вспоминая о «тучных» временах, и хотят, чтобы государство их полностью защитило от всего, от чего можно (в частности, они выступают за 100-процентные госгарантии и создание банка плохих активов), но также имеет место и тот факт, что со стороны государства реального стимулирования кредитования пока нет. «Механизм госгарантий пока не заработал, целевые ориентиры для кредитования не запущены.
С одной стороны, называются некоторые приоритетные отрасли, но будут ли они как-то курироваться государством, для банкиров неясно. С одной стороны, например, говорится о господдержке АвтоВАЗа, с другой — там останавливается производство. Вот и гадай, сможет АвтоВАЗ платить по долгам или нет», — говорит Терехов. Если четких ориентиров для кредитования нет, то драйвером кредитования может стать улучшающаяся рыночная ситуация. «Сейчас, например, банки стали активнее кредитовать физлица, видя, что массовая волна увольнений уже закончилась», — отмечает эксперт. Он считает, что слишком уж прибедняться банкирам не следует. «Массовой волны маржин-коллов в отношении обеспечения по кредитам ближайшее время не будет.
Анализ показал существенные различия в политике обеспечения кредитных рисков. В крупных банках основная сумма выданных кредитов обеспечена гарантиями и поручительствами (63,1%), а в средних банках — под обеспечение имуществом (53,7%), к которому мы относим недвижимость, товары в обороте и ценные бумаги, выпущенные банком», — объясняет Терехов. В то же время последние данные ЦБ свидетельствуют о наличие проблемы. Доналоговые убытки по итогам пяти месяцев 2009 года показал 201 банк, при этом месяцем ранее убыточными были 184 кредитных учреждения. Кроме того, совокупный объем убытков российских банков по итогам мая вырос на 27% и составил 81,226 млрд рублей.
Тревогу вызывает и тот факт, что в мае совокупный собственный капитал российских банков снизился на 19,8 млрд рублей — с 4 трлн 193,6 млрд до 4 трлн 173,8 млрд.
Автор Екатерина Шохина
